感觉保险买的重复了，求懂保险的chher帮忙参考下

百万医疗买一个，另一个建议买长期重疾

你的思路才奇怪

我举个简单的例子

一个病患，发现重疾，需要60万治疗费用

有30万保额重疾+百万医疗，在先行支付过程中，自己只需要额外再拿出30万，加上重疾提前给付的30万，就可以支付掉治疗费用，治疗后再找保险公司理赔60万费用，前期支出治疗费用不但只用自己掏一半负担减轻，事后又可以百万医疗实报实销，前后加一起可以拿到30+60万的保险赔付金额

只有百万医疗，在先行支付过程中，60万治疗费用全部都要由自己支付，后续治疗结束再找保险公司理赔费用，前后加一起可以拿到60万保险赔付金额


所以两者区别首先就是先行支付的经济压力不同，其次就是理赔金额总数不同

你的问题在于一直关注后者，而忽视了前者

重疾险作为提前给付型产品，最大的作用就是为一些对前期先行支付医疗费用有巨大经济压力的家庭个人减轻压力，其次才是你强调的对于误工没有收入的额外补偿作用，最简单的一件事，父母的孩子遭遇重疾时，是孩子自己掏钱吗？掏钱的都是父母，这时候父母损失的是误工没有收入吗？答案当然不是



至于重疾产品选择长期还是短期，那是个人对产品的选择问题，不是重疾自身险种存在的意义问题

我建议只留一个百万医疗类型就够了，其他可以不要

挑选产品时尽量选择续保审核宽松，续保时间保障长的（常见续保时间保障是5-6年，个别公司保证可以一直续保）


根据未来情况，可以再考虑同类型产品再买去增加总的保额，就是人们常说的追加保单

非常感谢告知，求PM推荐下百万医疗和长期重疾，我重新配置下全家的保险类型，另外相互保和惠民保之类的还需要购买吗？

这个不好推荐，因为各家的情况并不相同

我建议你可以下个APP，叫保险师，里面有各家公司的保险产品和详细理赔内容甚至基础合同内容查看，可以自行对比一下，挑选比较合适的，尤其是基础合同内容，一定要看，这是各家产品差异所在的其中一个重要方面，事关未来理赔很多事情

配置保险的优先顺序，根据我前面回帖子提及的各个险种的配置优先顺序参考就可以

好的，非常感谢！我下个保险师APP看看学习下

所以你只考虑赔付的情况，完全不考虑不赔付的情况，换句话说买保险还想着赚钱，这思路就不对

另外我都说过好几次了，医疗险是可以保险公司直付的，不需要自己垫付，比如好医保的这个支持87个城市的直付不需要自己直付
保险公司直付的情况根本没有你说的什么先行支付的经济压力
如果你只考虑父母照顾儿女造成的误工损失，那买个住院津贴不是比所谓的重疾险更划算。

所以你去看看有多少 百万医疗类型的 保险产品是可以保险公司预先直接替投保人垫付的？

垫付和提前给付对保险公司来说有区别？百万医疗都给你提前给付垫付了，那提前给付型的重疾险还卖个屁啊


保险这东西，理赔内容当然是选择产品的重要要素之一，理赔的难易度当然也是选择产品的重要要素之一

我举的例子根本就不是在强调什么买保险想着赚钱，而是通过例子告诉你重疾险的作用对很多投保家庭而言更多是在于减轻先期支付治疗费用的压力！

你真是阅读理解都找不到别人的重点

买保险就是几个重点

配置类型

查看挑选保险内容选择产品

梳理明确清楚相关的理赔细则

学会看懂保险合同




其中最后一项尤为重要，因为很多保险公司产品的猫腻都在保险合同中，我们买保险不但要看保险内容，更要重视理赔的难易度，不然容易发生买保险容易理赔难的情况

关注中，期待楼主最后的结果。我和老婆孩子买的是好医保-长期医疗。两位老人除了医保，另外是当地的*惠保。一直考虑再给老人买保险，请楼主推荐一下。

所以你觉得保险条款印着是没用的
那我没话说了

所以你以为印了保险条款自己作为投保人就稳了？太天真，要知道保险行业最大的陷阱通常除了产品自身文案，另一方面最多就出现在保险条款当中

你的逻辑，我只需要问一个问题，在没有重疾险配置只有配置了百万医疗的前提下，未成年人一旦在成年前，任意一年，出现百万医疗无法续保的情况下（续保审核不通过和产品下架无法续保都算在内），孩子一旦出现重疾的情况，百万医疗用不上，重疾险也没有，如此这般，你要如何应对？


鉴于双方对重疾险在成年人和未成年人的意义，以及险种的自身意义的分歧上，我不得不提醒你一定要注意一件事：家长为人父母为未成年的子女购买配置重疾险的初心到底是什么？

是为了省钱吗？是为了只顾及孩子未成年前的时光吗？是为了补偿损失吗？其实都不是

至于是什么，答案希望你自己去思考，一定要换位到为人父母对子女的角度出发去看这个问题，我相信很多父母都会有共同的答案，当然也希望你能找到答案

那我得告诉你
医疗险你续不上的话
这种短期重疾险一样续不上
保险买的始终是保障
而目的不是为了出险后获利
保险这是个概率学的东西
如果只想着投保，那是不是得买200w 300w 400w
那保险不就成无底洞了
保险是增加家庭抗风险能力的

我挺无语的

所以你的概念认知中，重疾险都是短期的为主？


恰恰相反，重疾险这个产品类型从最开始有，就是以长险险种存在，缴费10年20年保终身那种，你口中的短期重疾险产品反而并不是当今保险行业重疾险的产品主流


你还是多了解了解保险行业再讨论吧，我觉得讲多了也无益

楼主买的就是短期的，你难道不看么

所以我半天跟你讨论重疾险和百万医疗保险的配置思路，是只跟你在探讨LZ这一个具体个案？

无语again

那和你说长期
你说投保不上，实际上投不上你不会换一家么
如果身体没有情况怎么可能投不上（除非产品下架，然而产品下架可以投新产品，保险条款都已写明，比如这个长期医保最低保障每个周期内的续保）
你总在这里指望重疾险
实际上重疾险的理赔难度是最高的
本身要达到重疾险的理赔条件就很难
重疾险本身的杠杆比例低，本身就是个性价比很低的险种
性价比就是个非常低的产品
并且重疾发生概率本身是随着年龄上升而增长的，你只看到28天的时候保费低
怎么不看到货币在不断贬值，实际上18岁再买也完全不贵

所以我问你了，18岁以后你再买长期重疾险，那18岁以前出现重疾，没有配置重疾险，百万医疗又没能成功续保，你要怎么应对？


我说的产品下架无法续保是指百万医疗这类1年1续保的短险险种，并不是长期重疾险，你在张冠李戴什么？


我强调从小就买重疾险，是在已经明确决定一定会配置长期重疾险的前提下，在对比从少儿时期开始买长期重疾险，和成年后再买长期重疾险的差异

而你一直在强调的是，在有百万医疗后，到底还要不要再配置上重疾险

你跟我讨论的话题方向是一个东西？

所以怎么可能没有成功续保
照你这么说
那买了重疾险
结果出现重疾没符合理赔标准，又怎么办？
你总在这挑一些几乎不可能发生的小概率事件来说事
那你可以试试要满足所有小概率情况需要花多少钱买保险

我强调的是，未成年时期，在百万医疗险之后，可以先不购买重疾险，等成年后再进行购买
不要在这张冠李戴好吗

所以谁告诉你百万医疗这种短险，在每年续保时都100%一定可以成功续保的？



所以长期重疾险，未成年人时期购买，成年后购买，缴费期都是10年或20年，都是保终身，保额都可以一样，你告诉我成年后买的差异是什么？为什么一定要成年后再买？

除非保险商品下架
在身体正常的情况不能续保你是在开玩笑吗
然后为什么要买一款因为理赔过就会不让续保的产品
除非你投不上，不过刚出生的小孩子也不可能投不上
高端一点的医疗险都会保证续保的，当然有过理赔可能会要求加费

成年后再买当然不一样，首先你现在购买的理赔额度在十八年后你确定还有价值?
然后，这也是将前期经济压力转移到未来的方式，小孩子到处要花钱，成年花钱的地方就少了
最后，还有投保人/被保险人豁免这种东西，随着年龄增长，这个生效的概率是提升的

所以你如何保证几十年同一种百万医疗产品一直销售不下架？

你也挺逗，续保审核身体一切正常当然没问题，问题是你能保证每次续保审核时都一定不会身体有问题？

“你现在购买的理赔额度在十八年后你确定还有价值?”这句话同样适用于你在成年后购买的情况，一个人不管任何时间购买都要面对“当前购买理赔额度在多年后是否还有价值”的问题，另一方面，你购买的理赔额度只管18年后么？成年前的18年的价值你打算怎么算？不要忘记，理赔保额从观察期过了之后就开始有效，并非18年后才能理赔，也不限于只对应18年后的重疾发生，你根本就无法确定0-18岁期间一定不会出现重疾，没有任何重疾的风险


你光想成年花钱地方少，有没有想过为什么父母愿意在这方面为孩子花这份钱？按你的逻辑父母给孩子提前准备出婚房住房都是傻子，应该全部都选择等孩子成年有收入了自己挣钱去买房，父母为孩子操房子那份心干什么？可现实呢？ 所以说你根本不懂父母为子女付出的那份心和期望由自己保障自己的子女的未来有一定抗风险性的那份父爱母爱

你想着几十年产品不下架干嘛
续保不需要重新审核你不知道吗？你真的买过医疗险吗？
你就这么缺这0-18岁之间理赔的这几十万？
医疗险实报实销不够用？
你怎么总想着赚钱呢？
我本来就不需要确定0-18岁之间会不会出现重疾，因为医疗险可以实报实销。我也不需要理赔这几十万来赚这个钱，我只需要保证家庭不出现大风险就行了

所以你只考虑父母爱？
那你就无限度父母爱吧
买30w 50w哪里够
起码买个300w吧？
不考虑实际情况买？
刚需和非必须都分不清？
你意思是不买就不爱子女了么？
我在这和你说经济你和我说父母爱，那怎么不连癌症也买了
小孩子得癌症概率也不是0

实在是被你这种扭曲他人原话的言行逗乐了

部分产品续保免审核，不代表全行业该类险种涉及的产品在续保时都是无需审核，不然你认为为什么有些产品，保险公司在宣传时要专门注明“续保免审核”？

我之前讲了，不管哪个年龄段，重疾险的提前给付属性的意义都是重点在于减轻患者家庭在治疗前期支付相关费用的经济压力！而你一直就只会陷在有百万医疗报销之后重疾险保额在你眼中是额外赚到的这个赚钱的逻辑中走不出来，反而将这个逻辑讲成是我在强调的？

30万保额和50万保额只是起步，视情况和投保人自身经济实力以及意愿当然可以购买多份保单，来提升总保额，有问题？

你是不是认为全中国绝大多数家庭，在治疗前期直接一下就拿出几十万都是轻而易举的事？那些因为孩子疾病几十万甚至十几万治疗费用负担不起就要到处众筹到处借钱的家庭都是假的？

因为爱而买，不等于不买就是不爱，两个逻辑根本就不存在逆推的逻辑成立关系，你在这强行逆推并认为成立是几个意思？

所以说产品你在这说爱是什么意思？
还好意思说别人强行逆推

所以你买医疗险就故意挑那些不能续保的买
有意义么？
医疗险实报实销
和你负担不负担得起有什么关系
照你这么说
30w 不够用 50w不够用怎么办
你知道重疾险的保额买成医疗险能买成多少额度的么
你知道有人出不了30w 50w，你就知道别人就一定出得起这重疾险一年这些钱？

你的逻辑认知错误就在于认为事先没有说不能续保的，未来就一定可以续保，不会出现无法续保的情况，光这件事我就举了一个简单问题来回应你：作为短险产品，大部分都只保证5-6年可以续保，还只是这样宣传，产品下架不再销售未必就一定按照这个事先宣传的时限来，你要如何应对？更不用说保险公司在这类产品上常玩的猫腻你都不知道，还傻傻的以为买下来就一直无忧？

百万医疗保险是实报实销，但是要自己先支付治疗费用，你口中的提前就直接支付的产品又有几款？

如果负担不起前期支付医疗费用，连治疗都无法开展进行，你后续的百万医疗保险的理赔又如何进行从何谈起？



我认为你还是应当好好去跟保险行业的人员多聊聊，去了解一下这个行业，或者甚至自己愿意也有条件的话，可以去任意一家保险公司入职，好好了解了解相关的很多东西，纠正一些自己对保险产品和行业的错误认知

反正一堆人说分摊太多了（赔的多），另一堆人说不一定赔。。。我觉的跟重疾险的保费比起来，这点钱真不算什么

我觉得不了解的人恰恰是你
如果买之前不对自己购买的保险进行了解
买了重疾和没有买重疾又有什么区别
最后都是挨宰踩坑

在能保障家庭正常的前提下
一份医疗险已经足够保障风险了
买重疾只是个锦上添花的操作
对于可控风险上收益并不大

所以你依旧回避不答,作为短险的百万医疗险种产品,无法续保后又没有配置重疾险,一旦出现重疾，要如何应对？

我想听你的解决方案很久了，可是你一直没有给出


我同意购买之前要对自己选择的保险进行了解，一直以来我只是在不断的反驳和质疑你那套“重疾险成年后购买才有意义”的论述，你的论述完全就否定了重疾险在未成年期间能够起到的作用

所以你也在这逆推两个不存在逻辑的成立关系？
我说的是未成年购买意义不大
怎么到你嘴里变成成年购买才有意义了？

只需要购买一款可以续保的医疗险即可
这么简单的事情你都弄不懂？

是你没有弄懂一件事，保险行业的"可以续保"不等于100%"一定可以"续保，而且作为短期险种，现在即便保证可以续保的百万医疗保险产品，大部分也只保证6年期可以续保，6年之后呢？

未成年购买意义不大？又要延续你那套重疾险是作为成年人重疾治疗期间无法工作没有收入的补偿补充那套论述？一直在否定未成年期购买重疾险意义而强调重疾险成年买才好的人是不是你？如果是你，那我的表述并没有什么逆推不成立两种逻辑的问题，因为两者的逻辑，以及否定一个去肯定另一个，都是你自己表达的东西

所以你又在这代表别人
意义不大等于否定
你代表你自己就行了

所以我提问的问题你依旧选择不答

没有配置重疾险情况下，百万医疗短期险种无法续保时，一旦有重疾发生，要如何应对？

那我问你一个问题如何
在配置了重疾险情况下，重疾险费用远不够治疗费用，此时医疗险种无法续保，又要怎么样？

先把别人问的问题回答了，再向对方提问，可以？

用问题来回答问题才是对你这种无理问题的最佳回复
你对这个问题是什么答案，你那个问题也是什么答案

刚理赔完的表示重疾非常有用。

恰恰相反，我的问题能够证明在百万医疗之后配置重疾险的两者相辅相成互补性，而你的问题却证明不了这种问题，所以我提问的问题根本不存在什么“无理”

所以麻烦你正面回答我的问题

重疾对很多家庭非常有用，但是对于老人，由于投保年龄限制问题，相对而言在三个年龄段之中，最终的保障效果会略打折扣

只要经济实力允许，基本上百万医疗+重疾，是标准的配置思路

单一百万医疗，是经济实力有限负担重疾险吃力时，退而求其次的保底配置

你的问题并没有证明什么，也说明不了什么互补
你的问题本身就是个小概率事件，就如同我的问题也是个小概率事件（并且如果在你问的问题发生的情况下我问的问题会变成大概率事件）
保险就不是用来覆盖所有情况的，因为覆盖所有情况的话成本会高的没有任何意义

所以保险的保障不就是为了小概率事件而存在的？

不然哪来的不怕一万，就怕万一？

你不过是回答不出来，拼命再找理由否定我提出问题的合理正当性罢了

那你把保额堆到一个亿吧
万一治病要一个亿呢

就如同你回答不了我的反问一样

顾左右言他没意思

即便退一步按你的逻辑，都是小概率事件，一旦发生后，我提问你的情况，投保人会面临没有任何长险短险可以理赔的情况，而你提问的情况下，短险失效还有长险在兜底，两者又怎么可能如同你所言，相同没差别？

不同险种保险产品的配置搭配，本身的主要出发点就是经由适合被保人和投保人情况的合理配置，相对最大化覆盖各风险概率事件，保证覆盖范围内抗风险的能力，因为概率小就将一切都赌在产品企业的宣传和承诺上而不是经由产品配置方案去进行尽可能的覆盖到，你这保险产品配置的思维，抱歉我个人无法认同

所以你又在这逆推个什么逻辑
意义不大等于相同没差别？

保险需要结合投保人情况来进行投保
为了增加保障而忽略被保人实际情况进行投保就是你在做的事情

所以我一直在问你，是不是某些重疾会自己选择年龄，只去找成年人发生，不会在未成年人身上发生？

你一个贴出来MSH这种高端医疗保险照片的人，大言不惭说“保险需要结合投保人情况来进行投保，为了增加保障而忽略被保人实际情况进行投保就是你在做的事情”？？？

所以你是想告诉所有人，现在全中国人都有经济实力能够负担MSH那种高端医疗保险了？


我觉得恰恰是你自己一直在做你强调的那句话中的事情，在你的逻辑面前，有未成年人重疾险产品的保险公司和为子女晚辈购买配置未成年重疾险的人都是傻子，都在做一件你眼中仅仅只是锦上添花，意义不大的事

哦，我二十多岁一年800多就负担不起了?
负担不起居然有钱买重疾险?
所以你的一切预设就是在100%会发生理赔咯
那投一个亿重疾吧，还能赚呢

你讲的一年800多是MSH的高端医疗保障计划?

中高端，有什么问题？
把免赔额调高一点
保费不就下来了
你就硬要一百块钱都找保险公司？

对不起

你成功把我逗乐了

我觉得你就很乐了
在一个一年期重疾险帖子下面使劲吹重疾险一定要买
18岁以下的重疾险保费买个MSH的高端重疾险不可能不够