最近开始考虑家庭保险，研究了几天，在坛子里分享一些想法，希望有经验的朋友指正。
先说对我影响比较大的几个概念：
1、保险的核心功能与赚钱无关，保险是消费行为，花钱买风险转嫁权。
2、保险是用来解决自己和家庭无法承受的巨大风险，而非承受范围内的小风险。
3、保险不是万能的，风险覆盖率没有那么高，仍然需要考虑其他的抗风险手段。
1、保险到底保什么？
简单说，保险是保钱，或者说保收入和保资产。
保险的核心作用，是保障未来收入和资产不因为某些意外而大幅减少或者终止。关注保险也应该只关注这一核心功能，其他的附加功能都可以通过自己花钱来更高效解决。
我们的收入主要花在以下几个方面：
* 日常支出
* 偿还债务，国内基本是房贷为主
* 抚养子女
* 赡养老人
* 医疗费用
保险的目标是即使未来出现严重不利因素，也能让家庭有稳定的收入，资产不受太大影响，维持家庭生活品质。
2、收入和资产存在哪些风险？保险能保护哪些？
收入面临的几种风险和对应保险：
* 身故 ：完全失去现金流收入。寿险 （极低概率发生）
* 意外伤残/全残 ：收入大幅减少甚至归零。意外险（极低概率发生）
* 重疾 ： 一定时间内收入大幅减少，也可能归零。重疾险（概率随着年龄越来越高）
* 行业环境恶化/失业 ： 一定时间内归零。国内失业保险基本为零（有一定概率发生）顺带说一句，中国人这么焦虑有个很大的原因是失业风险无保障。
资产面临的风险和对应保险：
* 资产损毁：房屋损毁、资产被盗。意外险。
* 大额支出：医疗、赔付。医疗险、意外险。
* 资产贬值/没收？：资产配置。
3、买什么保险？买多少？
给自己和老婆买：
定期寿险，保额不低于债务。保额 = 年收入 x 10~20，费用 = 年收入 x 2.7%~5.3%
为什么买定期，因为年老之后自身的工作收入应该较低，不再需要保险。定寿价格比终身寿险便宜得多，如果自己实在不善理财，没有储蓄和理财能力，也可以考虑终身寿险。
意外险，保额不低于债务。保额 = 年收入 x 10~20, 费用 = 年收入 x 0.6%~1.2%
定期重疾险，保额 = 年收入 x 3~6，费用 = 年收入 x 0.7%~1.4%（按30岁算，40岁再x2）
得重疾的话，至少3年收入受到重大影响，这部分作为收入补偿。
为什么不买终身重疾，对于老年人来说，买重疾和医疗的意义不大，保险杆太低，只能依靠社保和储蓄进行保障。
消费医疗险，只保住院，未来展开说
用来覆盖医疗支出。
给孩子买：
消费医疗险，只保住院
定期重疾险，保额 = 家庭年收入
小孩子得重疾，为了照顾小孩子，家庭收入也会受到重大冲击。这部分作为收入补偿。
给老人买：
意外险，保额 = 家庭年收入
4、我选择的产品
定期寿险
大麦定寿（已买，性价比最高，健康告知最宽松之一）
大白智能定寿（准备买）
祯爱精选（准备买，买好大白后去体检后再买）
意外险
人保意外险（已买）
史高意外险（已买）
支付宝里的全面无忧也不错，但是有保额有全局上限，买不了
微信 护身福，升级伤残到100万（已买）
医疗险
MSH精选个人全球保障，一家三口，单住院（已买，折扣5%，免赔额5W折扣50%）
重疾险
康惠保旗舰版（已买）
昆仑健康保
弘康健康一生
支付宝好医保重疾（已买，年轻时便宜，存在续保风险，只能做补充）
微信微医保重疾（已买，年轻时极端便宜，做补充）
我自己还没有买的品种
房屋财产险
老人的意外险
[本帖最后由 wardian 于 2019-2-25 22:26 编辑]