全球寿险行业前1%从业人员来聊聊保险，可能比较长

难道要王婆说自己垃圾？

更新一下在美国保险的事项。

干货贴，MARK

多谢关注。

想请教答主，友邦的重疾险比国内的比如百年/弘康的同款要贵很多（可能会稍微多一些疾病、赔付次数或少免赔额度吧，还没仔细比对协议），如果从收入角度来看，友邦保险对年可支配收入会稍微造成一些影响的话，有必要强行加钱上友邦吗？还是说弘康的也基本够用？

怎么有种在知乎的感觉。中国区友邦走的是中高端路线，主打服务和专业度，产品的性价比很一般，最近几年势头非常猛。弘康和百年属于中小型保险公司，公司整体运营相对来讲并不稳健，经常存在偿付率触线的问题，服务也一般，主打的是产品的性价比。所以，看你怎么选了

抱歉把楼主手误打成答主了

不稳健会导致保险公司尽量少赔付的情况吗？如果不影响赔付的话我就想买这种中小型的了，因为听说偿二代会无条件接盘的。。

如果为了利润会不赔的话，那好像只能买贵的了

接盘的具体事项是保险法规定的。偿二代体系主要是监管机构强制要求的风控标准，要求保险公司具有匹配业务量的足额资金去应付可能发生的赔付。

在现在这种强监管的环境下，保险公司很少会出现故意的恶性拒赔的情况了，现在恶意拒赔的成本也非常高，完全也没有必要。另外像弘康这种中小型保险公司本来主打的也是中小额保单，所以每张保单的风险相对也可控。

运营不稳健的主要影响不是在理赔上，而是在产品研发、再保险公司承保成本、后勤服务上。所以不管选哪家保险公司，理赔这一块基本上都没问题，前提是做好健康申报，这一块也是整个保障型保险中最最重要的内容。

感谢！申报就是要把自己现有的疾病告知到保险公司吗？

但我看50万以下保额的好像都不用体检，直接网上买就可以了，点购买以后会有健康申报的页面吗？

那重疾险有没有必要去找那种体检以后可以买到100万保额的呀？保费是翻倍，还是会更贵很多？

感谢！申报就是要把自己现有的疾病告知到保险公司吗？

是的，可能还会涉及到过往的病史和家族遗传病史。最主要的申报材料是自己最新的体检报告（以最新为主，越多越好），以前的住院报告和手术报告。


但我看50万以下保额的好像都不用体检，直接网上买就可以了，点购买以后会有健康申报的页面吗？

现在国内的免体检保额一般就是50万人民币，这个的意思是不强制受保人体检。但是如果在申报事项中有涉及到需要体检、化验、B超等的项目，那仍然是需要做的。

那重疾险有没有必要去找那种体检以后可以买到100万保额的呀？保费是翻倍，还是会更贵很多？

理论上，重疾险的保额和自己的年收入直接挂钩，因为是收入补偿险，这个概念可以看我最开始写的内容。所以每个人需要的保额都是不一样的，具体你自己要投保多少保额，可以根据你的年收入和实际预算来决定。如果是直接投保100万保额的重疾险，一般每年的保费会比50万保费的2倍低一点，因为一般都存在保费折扣。

针对外籍投保人，美国保险公司开放的保险方案非常少，绝大部分的保单都是指数型万能寿险（IUL，Index Universal Life)。

同时，对外籍投保人开放的保险公司也非常少，且随着政策的缩紧而变得越来越少。现在基本上就Global Atlantic（环大西洋金融集团），Transamerica（泛美人寿），National Life Group（国家人寿）等几家保险公司提供承保外籍投保人的业务，且对投保人各方面要求较高。其中Global Altanic（GA）是现在对外籍投保人最友好的保险公司，现在大多数的外籍保单也都产生于此。以前还有一家对外籍投保人非常友好的保险公司——Voya，但不幸的是，Voya已在去年底全面停止个人寿险业务。

美国保险对外籍投保人不太友好的点，主要是要求其必须要和美国有较强烈的联系（US TIE），比如过去一年内在美连续住满15天，有开户6个月以上的美国银行账户并有10W美元存款；有美国公司；有美国工作；和美国有商业关联；等等。

其核保一般需要投保人在18岁-70/75/80岁，身体健康，无严重疾病，最低50万美元或100万美元保额起投，需要在美国办理投保手续及体检（一般是常规、血检、尿检、心电图....），需要开立第三方的会计师证明（一般保额在500万美元以上需要，证明财产合法性）。如果是个人持有保单，则需提供在美的地址证明，但允许设立一个代理人（POA）代理签收保单。

感谢大佬回复！

忘回了赶紧来顶个贴。

不过按照你说的两年不可抗辩来说，只要不是购买后马上发生赔付事件，那健康申报不就没意义吗？到两年以后不管以前有没有按实申报，保险公司都没辙了。

保险法的第一条核心原则就是诚信原则，所以如实告知是保险合同中的最高诚信原则。2年不可抗辩是指保险公司不能单方面解决，但不包含投保人不如实告知事项。

也就是说如果投保人不如实告知，未来出险（哪怕2年以后）后，保险公司查勘发现问题，还是有理由拒赔的。

学习了，感谢大佬

希望能多普及下港险和美国保险的基础知识，谢了！！！

这段话是非常经典的专业素养很差的内地保险从业人员的话术。上面的老哥已经把事情说的很清楚了。。

不客气，互相交流呗。

指数型万能寿险账户一般由保障账户及投资账户两部分组成。

保障账户承担身故保障责任及其他保险成本。身故赔偿即为保额，保单成本包括保单开立费、保单年度管理费、风险保费和保单支出。

一般大概的保单开立费为总保费的6%（缴费期间每年收取），年度管理费和风险保费（保单存续期间每年收取），一般在总保费的8%-10%；保单支出（根据初始保额收取的费用，缴费期间收取），一般在总保费的20%左右。另外如果在一定的期限内退保，如15年之内退保，一般还会存在退保收费。

投资账户则连接各种投资策略，如最常规的标普指数，恒生指数等。投资账户中挂钩的策略（指数）可自由选择，一般至少也能每年调整一次。

在投资账户中，一般会有一个保底收益，这个数值一般是0-2%。它的意思很简单，即使我们挂钩的股票指数跌穿了，那么在我们的投资账户里，至少会有0-2%的收益（但是依然会有保单成本）。同时，投资账户一般也会有一个投资上限，一般的收益上限在13%-14%左右。它的意思同样很简单，我们挂钩的股票指数在上限之外的收益，会归于保险公司。

所以不难看出，指数型万能寿险身故赔偿的保额受初始保额、保单成本及投资账户收益影响。在漫长的指数周期中，保额可能会增长，也有较大的可能会减少至保单失效

辛苦了，慢慢看

谢谢关注

在税收方面，我们在提取保单分红时，超过本金部分要缴税，且会受提取时间影响，一般提取的时间越早，交的税会越高。但身故而产生的理赔金和保单内产生的收益，则不需要缴纳联邦所得税，但此部分会计入遗产税应税总额当中。

总的来讲，相比于香港保险方案，指数型万能寿险的优势在于其人寿杠杆较高，从保额角度来讲有优势，适合做一份大额的传承保单。同时，因为投资账户直接挂钩指数市场，所以保单内可能会产生比较高的收益。

劣势在于，整个投保过程很麻烦，且在保单内的各项成本较高。因为挂钩了指数市场，收益可能是会比较高，但投资风险也相应比较高。另外在美国税收较高且比较复杂。从储蓄的角度来讲，其相比香港的美金储蓄保险，效果非常一般。

下面再来讲讲高端医疗险的事情。

再次更新一波

更新一波

近期我看到有很多国内的高端医疗险都提供了无门诊报销保障的医疗险方案，导致高端医疗险的价格一下子降低很多。有需要的坛友可以关注一波

各位中秋节日快乐，假期愉快

更新一波，聊一聊在保险里很特殊的一种风险隔离机制——隔代投保

“隔代投保”的意思很简单，就是爷爷奶奶辈的人给孙辈买保险。按理来说，这是非常正常且合理的一种家庭需求。但是在保险的世界里，这件事儿却没有我们想象的那么简单。因为“隔代投保”在很长一段时间里，在很多保险公司处，都受到一定的限制，原因涉及到可保权益和风险系数等。

现在隔代投保”逐渐成为了一种常规操作。涉及到“隔代投保”的保险产品种类主要是储蓄分红险和重疾险，但其中的案例基本是爷爷奶奶给孙辈投保储蓄分红险。

“隔代投保”需要准备的资料较多，手续也较麻烦，那为什么还有这么多人会有“隔代投保”的需求呢？这里我以“隔代投保”涉及到最多的储蓄分红险为例，作一些说明。

给初生婴儿，最推荐买那些保险啊。有个朋友推荐平安的小福星加福娃卡plus，每年缴费4500多，缴费20年保终身。一身无病无灾的话，等老死后，下一代可以拿到30万现金。这样的划算吗

朋友你好。我这个贴以科普讲解为主，不涉及具体的产品推荐。具体的产品分析，你可以在网上搜索。至于刚出生的小朋友怎么投保，我前面有专门的内容来做分析，你有兴趣的话可以爬爬楼。

再次更新一波

好久不来，再次更新一波

每年15000商业险，md心甘情愿被坑

保额做的合适的话，那妥妥说明自己值这个价。

水太深，普通人完全分辨不来

也不是分辨不了，要么自己不愿意看，要么没找到靠谱的人。

聊一聊关于保单中债务相关的事儿

我们在讲保险的时候，经常会提到保险的“债务规避”功能，在很多保险从业者的嘴里，仿佛我们在投保之后就能高枕无忧，享尽世间繁华，任它风吹雨打，我自岿然不动。

但是现实很骨感，这并不是一件绝对的事情，特别是在我国现有的法律框架之下。简单概括就是，保险只能在特定的环境下，完成相对性的“债务规避”。所以在我之前所有的文章中，我都说的是“保险是有这项功能，但其只能做到相对性的债务规避”。举一个很简单的例子，比如老王在已经欠了一屁股债的情况下，还是将债主的钱拿去买了一份保险，企图所谓的“债务规避”。像这种明显是恶意避债的行为，哪个地方的法律都不会予以支持。

根据个人之前的了解和最近知识库的更新，我想对于绝大多数人和我的绝大多数客户而言，如果真正运气非常不好地碰到了这种事情，那么他们主要面临的是两种情景，即在内地购置的保险被法院执行的情况和在香港购置的保险被内地判决，能否请求香港执行的情况。

就这两个事项，我们在下面详细地介绍一下。

内地保单被法院执行的情况

在保单执行这一块，现有的非常具有参考意义的法律文件是《浙江省高级人民法院关于加强和规范对被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知（浙高法执【2015】8号）》和2018年7月江苏省高级人民法院《关于加强和规范被执行人所有的人身保险产品财产性权益执行的通知》。




浙江省高级人民法院关于加强和规范对被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知（浙高法执【2015】8号）


江苏省高级人民法院《关于加强和规范被执行人所有的人身保险产品财产性权益执行的通知》（部分）

具体需要注意和理解的点，个人认为是，


1）被执行人，简单来讲就是欠了别人钱，被告上法院及被法院执行的对象。


2）一旦碰到债务纠纷被法院强制执行，我们银行里的钱分分钟就会“阵亡”。相对来讲，保单还算是一个实际执行起来相对复杂一些的金融产品。但是，随着金融领域各项信息的连通和整合，个人估计以后这一块也会逐渐衍化成银行的模式。


3）什么样的保单会被执行？传统型、分红型、投资相连型、万能型保险均可被执行；保单内的生存保险金、现金红利、现金价值、未付保险金等均可被执行。简单来讲就是基本上没有死角，除非涉及到需要充分保障被执行人及其所扶养家属的生存权利和基本生活保障的事项。


4）被执行人在保单内所扮演的角色决定了具体的执行场景。如果被执行人是保单持有人，那么保单退保产生的现金价值和现金红利即会被执行；如果被执行人是生存受益人，那么保单产生的年金会被执行；如果被执行人是身故受益人，那么受保人身故后产生的理赔金会被执行；如果被执行人是受保人，在保单里也没有其他身份，那就谈不上执行，因为他其实没有这份保单的任何权益，仅仅是一个保险标的。

老婆父母都是农民，只有农村合疗。
想买点保险帮助他们抵御风险，包括意外和疾病两个方面
都不到六十岁，请问有什么推荐的吗？

消费型医疗险可以解决问题
前提是他们的身体没有什么问题，能通过核保

哥们儿你好，我在这里主要是做一些讲解，不做具体的产品推荐。

总的来讲，你老婆父母这个年龄，基本上可以告别医疗险和重疾险了，因为各种保障型保险都会有年龄上的限制，而在保障疾病方面的保险险种里，如医疗和重疾，在国内的限制基本上很难放宽到60岁。同时，即便是能侥幸碰到一两个能投保的方案，大部分这个年龄段的人的身体情况也已经支持不了他们投保了。个人建议整理下他们的身体情况，然后看一看防癌险和意外险，这两个没准还能投上。

另外，建议你把自己和自己老婆的保障做好（如果还没做的话），不然如果作为家庭经济支柱的你们出问题，老人们后面的“保障”可能也会很难了。。。

非常感谢

那这种消费型医疗险可以推荐一二吗

马克，慢慢看

1. 网销产品里面有医疗险， 比如支付宝里面就能买到，但是请一定一定注意看 健康告知的内容
2. 代理人渠道 有的公司是有单卖的医疗险，但是请一定一定注意看 健康告知的内容
3. 经纪人渠道 他们也会帮你找一些产品推荐给你，但是请一定一定注意看 健康告知内容

60-65 是个比较尴尬的年纪，有的公司可以抢救一下，有的公司明确注明了60以上不卖

因为我是从业人员，为了避嫌，就不推荐了。
找个靠谱的代理人或者经纪人按照你的需求做方案吧。

对了。个人建议先考虑家庭经济支柱，保险的原理还是谁挣钱多，谁身上背的保险多。

香港保险keyword ：内地大客